周益洋

最近好多朋友都在問「三個金」投資法，其實就是指黃金、金融商品跟房地產這三種保值性高的資產啦！今天就跟大家聊聊這三個金要怎麼搭配，特別是在英國買房收租這個部分，因為最近真的超多人跑去英國當包租公包租婆的。

先講講英國買房收租的熱門區域，下面整理幾個2025年最新數據給大家參考：

說到三個金裡的房地產投資，英國北部城市這幾年真的超夯！像曼徹斯特跟利物浦這些地方，不僅房價相對倫敦便宜很多，租金收益率也都保持在6%以上。而且這些城市都有大學，學生租房需求很穩定，加上政府正在推動北部經濟振興計劃，未來增值空間也不錯。不過要提醒大家，海外置產要注意匯率風險跟稅務問題，最好找專業的會計師諮詢清楚。

另外兩個金的部分，黃金一直都是避險的好選擇，特別是現在國際情勢不穩定，很多投資人都會配置5-10%的資金在實體黃金或黃金ETF。金融商品的話，像是英國房地產信託基金(REITs)也是不錯的選擇，不用直接買房就能參與房地產市場，流動性又比實體房產好很多。三個金搭配起來，既能分散風險又能創造穩定收益，真的很適合現在這種波動大的經濟環境。

三個金是什麼？台灣人最常搞混的理財觀念，其實就是「基金、黃金、金融股」這三種投資工具啦！很多台灣朋友常把它們搞混，甚至以為都差不多，結果理財規劃一團亂。今天就來幫大家釐清這三個金的差別，讓你投資不再霧煞煞。

先說基金，這就像請專業經理人幫你投資一籃子股票或債券，適合沒時間研究市場的人。但要注意手續費和管理費會吃掉部分收益喔！再來是黃金，傳統的避險工具，價格波動大，適合用來對抗通膨，不過實體黃金還要考慮保管問題。最後是金融股，像是銀行、保險公司的股票，通常配息穩定，但受景氣和政策影響大。

很多台灣人會把金融股和基金混為一談，其實差很大！金融股是單一公司股票，波動看個別企業表現；基金則是分散投資，風險相對分散。還有人以為買黃金ETF就跟買實體黃金一樣，其實ETF還是有匯差和追蹤誤差的風險。最近就遇到朋友把退休金全部押在金融股，結果遇到升息循環股價下跌，每個月看著帳面虧損超煎熬。

另外要注意的是，這三個金的投資時機也很重要。像黃金通常在經濟不穩定時表現好，金融股則跟利率政策息息相關。去年聯準會升息時，台灣的金融股就有一波行情，但今年開始降息循環，走勢又完全不同了。基金更要看類型，債券基金和股票基金的操作邏輯根本是兩回事，但很多人買的時候根本沒搞懂自己在買什麼。

三個金如何分配？小資族必學的理財技巧

最近物價漲得兇，薪水卻沒什麼動靜，很多小資族都在問「三個金如何分配？小資族必學的理財技巧」。其實啊，理財沒有想像中那麼難，重點是要把錢分清楚用途，才不會月底吃土。我自己也是這樣慢慢存到第一桶金的，今天就來分享我的實戰經驗給大家參考。

首先要把收入分成三份，我習慣叫它們「生活金」、「夢想金」和「救命金」。生活金就是每個月固定開銷，像是房租、水電、吃飯這些，建議佔收入的50%-60%。這部分錢一定要先留好，不然連基本生活都有問題。我通常領到薪水就馬上轉到另一個帳戶，這樣才不會不小心花掉。

再來是夢想金，這部分大概佔20%-30%，可以用來實現你的小目標。像我之前就是靠這筆錢去日本玩，後來也拿來上英文課。這筆錢可以放定存或是低風險的投資，讓它慢慢長大。記得要設定具體目標，比如「兩年存到歐洲旅費10萬」，這樣比較有動力。

最後是救命金，雖然只佔10%-20%，但超級重要！這筆錢是拿來應付突發狀況的，像是生病、突然失業之類的。我建議至少要存到3-6個月的生活費，放在隨時可以動用的活存帳戶。剛開始可能很難存到這麼多，但每個月固定存一點，久了就會看到成果。

為什麼要懂三個金？理財達人親身經驗談

最近跟朋友聊天發現，很多人聽到「三個金」就一頭霧水，其實這可是台灣小資族一定要懂的理財基本功！我自己也是跌跌撞撞好幾年才搞懂，今天就來分享血淚經驗。所謂三個金就是「緊急預備金」、「投資本金」和「退休金」，這三筆錢分開管理真的很重要，我以前就是混在一起用，結果遇到突發狀況差點周轉不過來。

先說說緊急預備金，這筆錢至少要存夠6個月生活費。記得2023年我換工作空窗期，還好有這筆錢撐著，不然真的要吃土了。建議放高流動性的地方，像是數位帳戶或貨幣基金，我整理了一個比較表：

再來是投資本金，這部分要跟生活費完全分開！我以前常犯的錯就是看到股市大跌就想動用生活費加碼，結果繳房租時才在後悔。現在我都固定薪轉戶撥30%到投資專用戶，剩下的才用來支付開銷。投資方式可以根據風險承受度選擇，像我就偏好定期定額買ETF，比較不用天天盯盤。

最後是退休金，年輕人最容易忽略這個。我從30歲開始每月強制存5,000元到退休專戶，選擇年化報酬率4%左右的穩健標的，複利效果真的很驚人。前陣子用試算表跑了一下，光是這樣堅持30年就能累積近300萬，還不包含勞退和國民年金喔！